Antes de enumerar nuestras recomendaciones, primero haremos un paréntesis para recordar el concepto de lo que son los saldos insolutos. Recordemos que el saldo insoluto, es el remanente de un crédito o préstamo que todavía no se ha pagado; en palabras más sencillas, es la porción de dinero que aún se le debe al prestamista.

Obtener un crédito con intereses calculados sobre saldos insolutos resulta una gran alternativa para el prestatario; principalmente, porque el monto a pagar por intereses será menor conforme pasen las cuotas, mientras que los aportes al capital se incrementarán más y más.

¡Pero cuidado! Esta “relación” será beneficiosa para ti siempre y cuando mantengas los pagos de tu crédito al día.

Ahora bien, para sacarle el máximo provecho a los saldos insolutos de tu préstamo, puedes tomar la iniciativa de realizar pagos adelantados al capital y así reducir rápidamente el saldo insoluto, y por ende, los intereses que restan.

Nota: Esto solo aplica para créditos con intereses sobre saldos insolutos, por ello, deberás evaluar si la financiera o el banco con los que estás realizando el financiamiento cuentan con la opción de adelantar pagos; de lo contrario, te estarás exponiendo a sufrir una penalización o esperar más tiempo de lo normal para abonar a capital.

Entonces, cuando ya has confirmado que tu crédito se calculará sobre saldos insolutos, es momento de apuntar estas 5 recomendaciones súper útiles que hemos preparado para ti…

1. Verifica la tasa que le aplicarán a tu crédito: Si eres una persona responsable y que ha mantenido siempre un buen perfil e historial de crédito; el prestamista debería ofrecerte una mejor tasa en comparación al resto de los solicitantes comunes.
2. Una vez que firmes el contrato de crédito, pide la tabla de amortización correspondiente: En la tabla de amortización se resumen todos los pagos a efectuar, desglosando detalladamente los montos de pago a capital, intereses y saldos insolutos de cada mensualidad.
3. Aprovecha cada oportunidad que tengas para adelantar pagos: Como ya lo habíamos mencionado anteriormente, el adelanto de pagos te beneficiará con menos intereses y una liquidación de deuda mucho más rápida y efectiva.
4. Actualiza regularmente tu tabla de amortización: Es muy importante que cuando realices algún tipo de pago anticipado, el prestamista actualice la tabla de amortización y te entregue una copia con el desglose del crédito faltante.
5. Analiza los pros y contras antes de pedir un crédito: Muchas veces tomamos un crédito solo porque nos lo ofrecen y no hacemos una pausa para pensar en las consecuencias. Los expertos en temas de economía y finanzas recomiendan evaluar concienzudamente la necesidad de un crédito; valorando sobre todo el que puedas pagarlo en la forma y el tiempo establecidos, con la finalidad de no afectar tu bienestar financiero.

Y tú… ¿Alguna vez solicitaste un crédito sobre saldos insolutos? ¿Ya conocías esta información? ¿Sabes dónde pedir un crédito de este tipo? ¡Coméntanos tu experiencia!

La educación financiera es algo que muchas personas dejan en segundo plano; sin embargo, es primordial conocer al menos los términos básicos para hacer uso consciente de nuestras finanzas, incluyendo todo lo relacionado a las inversiones, los ahorros y los créditos.

En un crédito, siempre se está al pendiente del cálculo de la cuota a pagar durante su vida útil; no obstante, consideramos que aún más importante que esto es la descomposición de ese crédito, es decir, cuáles serán los intereses aplicados y cómo transcurrirá la amortización.

Por tal motivo, a continuación reseñaremos brevemente 3 conceptos básicos pero imprescindibles: Interés simple, interés compuesto y anualidad de amortización.

Interés simple

El enfoque financiero indica que el dinero se va transformando con el tiempo, por ello, la compleja relación entre el dinero y el tiempo (durante un crédito) permanece en constante cambio.

Al ser aprobado un crédito, el deudor se compromete a devolver el dinero que ha recibido por parte de una institución bancaria o financiera, en cierta cantidad de cuotas durante un determinado período de tiempo.

Pero… En la devolución del crédito (capital inicial) hay muchos más factores involucrados, uno de ellos es el interés. El interés no es más que una porción de dinero extra que se debe pagar por hacer uso del dinero del préstamo.

Cuando el cálculo del interés se hace una sola vez sobre la totalidad del crédito, se le conoce como interés simple. Por otra parte, los intereses suelen venir expresados en porcentaje, haciendo referencia a la tasa de interés que será aplicada en el transcurso de la operación.

La suma del interés simple y el capital inicial, da como resultado el capital final a devolver; resaltando que mientras más prolongado sea el tiempo de devolución del crédito, mayor será el monto a pagar por concepto de capital final.

La fórmula para calcular un interés simple es:

Interés = Capital inicial * Tiempo (cuotas) * Tasa de interés / 100.

Interés compuesto

El interés compuesto es totalmente distinto al interés simple. En este caso, el cálculo del interés se ajusta periódicamente tomando como base el capital prestado más los intereses acumulados durante la vigencia del préstamo.

Generalmente, el interés compuesto representa un interés más alto en comparación con el interés simple, ya que genera intereses sobre intereses. Este tipo de interés es especialmente beneficioso para los bancos, por ejemplo: en cuentas de ahorro; y muy perjudicial para los clientes.

La fórmula para el cálculo un interés compuesto es:

Capital final = Capital inicial * (1 + Tasa de interés/ 100) período en años

Anualidades de amortización

Las anualidades de amortización son abonos o pagos fijos que se realizan periódicamente a la entidad financiera (prestamista) a favor del préstamo, crédito u otro tipo de deuda adquirida. Estas cuotas fijas deben ser iguales en monto e intervalos de tiempo en cada depósito hecho por concepto de anualidad de amortización.

Si estás pensando en solicitar un crédito ¡Presta mucha atención! Aquí definiremos para ti el concepto de saldos insolutos y cuáles son las ventajas que estos traen consigo al momento de pagar tu préstamo.

Como todos sabemos, cuando se está por adquirir algún tipo de financiamiento (personal, nómina, hipotecario, de vehículos, etc.) la financiera, banco o institución que otorga el dinero en calidad de préstamo, cobra una tasa de interés por dicha transacción; este porcentaje de interés se encuentra incluido en los pagos de cada cuota mensual o quincenal del préstamo.

También debemos comprender que la cantidad solicitada inicialmente recibe el nombre de deuda original. Cada vez que efectuamos un pago en la fecha establecida, el monto de la deuda original va disminuyendo; ya que las mensualidades están destinadas a cubrir una parte del capital y otra de los intereses; el saldo resultante luego de cada cuota de pago es lo que conocemos por saldos insolutos.

Cuando se dice que en un préstamo realizarás el pago de intereses sobre saldos insolutos, significa que el interés que pagarás se descontará directamente sobre el saldo restante de tu deuda, y no sobre la totalidad del préstamo originalmente recibido.

Importancia de los saldos insolutos

Los créditos con intereses sobre saldos insolutos tienen una característica especialmente beneficiosa que los separa de otro tipo de préstamos y es que… mientras más pagos puntuales aportes a tu crédito, menos intereses pagarás por ello; lo que quiere decir, que con cada cuota abonada se hará el recálculo del monto de interés a pagar en tu próxima mensualidad.

Cuando las personas pagan las cuotas de sus créditos con retraso, corren el riesgo de perder el beneficio del cobro de intereses sobre saldos insolutos. Cabe destacar que todo pago extemporáneo genera una comisión, lo que en vez de ayudar a disminuir la deuda, la llevaría a incrementarse considerablemente.

En México, puedes encontrar muchas instituciones y financieras como por ejemplo: SySiCredit, donde se les permite a los clientes efectuar pagos anticipados en sus créditos, sin que esto implique un cargo extra o penalización; de esta manera, puedes abonar dinero a tu deuda y reducir los intereses en cualquier momento.

Consulta con tu asesor

Todos estamos en el derecho de proteger nuestras finanzas personales, por tal motivo, jamás tengas miedo de preguntarle a tu asesor financiero cuál es la tasa de interés que le aplicarán a tu crédito, si los pagos que vas a realizar recaerán sobre los saldos insolutos o la deuda original; si aceptan (o no) pagos anticipados y cualquier otra inquietud que te pueda surgir en el momento… Solamente así, tendrás todas las respuestas que necesitas para descubrir si el crédito que te ofrecen es realmente una buena opción para ti, y por ende, para tu economía.

Uno de los factores que más nos preocupa al momento de comprometernos con un préstamo o crédito, es la tasa de interés por la cual se regirá la transacción. Sin embargo, este es un tema con muchos matices; por ello, consideramos que para profundizar en el tema, es necesario explicar el significado de sus términos más relevantes (Amortización e interés).

Amortización

Cuando hablamos de amortizar un crédito, estamos haciendo referencia al pago parcial de la deuda (y de los intereses que esta genere) a través de cuotas regulares por un período de tiempo previamente acordado entre las partes.

Interés

Los intereses mantienen una relación directa entre el dinero y el tiempo. En el ámbito económico, se denomina interés al porcentaje o tasa que el prestatario está obligado a pagar por hacer uso de una suma de dinero que ha obtenido en calidad de préstamo, ya sea a manos de un prestamista, una financiera o un banco.

Interés simple

En el interés simple solamente el capital gana intereses durante la vida útil de la transacción. Este tipo de interés es mayormente utilizado en préstamos a corto plazo.

La fórmula para calcular el interés simple es la siguiente:

Interés = Capital inicial * tasa de interés aplicada * tiempo

Existen 2 maneras de afrontar los cargos por intereses al amortizar un crédito: la primera, es la amortización con interés global; la segunda, la amortización con interés sobre saldos insolutos. A continuación describiremos cada una de ellas…

Amortización de crédito con interés global

Es aquella donde el cálculo de los intereses se hace en base al capital prestado originalmente; en este caso, no se toman en consideración los abonos efectuados de forma parcial.

En esta amortización el interés es invariable, esto se debe a que el interés total es dividido entre el número de cuotas y el resultado de esta operación, es posteriormente sumado de forma directa al pago inicial. Por lo que el abono periódico permanecerá constante desde el primer pago del crédito hasta finalizada la última cuota.

Amortización de crédito con interés sobre saldos insolutos

El proceso de amortización bajo el concepto de saldos insolutos, es aquel donde los intereses cobrados por dicho préstamo, son rebajados del saldo restante de tu deuda y no sobre el monto que recibiste inicialmente.

Los créditos con intereses sobre saldos insolutos son muy beneficiosos; ya que mientras más pagos puntuales sumes a tu crédito actual, menor será el interés que pagarás. Después de cada mes abonado, el prestamista tiene la obligación de recalcular el monto de interés a pagar para disminuir sucesivamente el monto de las próximas cuotas.

Sugerencias finales

Antes de contratar un crédito te recomendamos que estés atento al tipo de interés que te ofrecen, así podrás descubrir si los pagos van a recaer sobre la deuda original o los saldos insolutos.

También es importante que determines si la opción que te proponen es la más conveniente para tu situación económica; si no es así, arriésgate y prueba otra de las múltiples alternativas financieras disponibles en todo México.