El manejo efectivo del dinero es esencial para lograr estabilidad financiera y alcanzar nuestros objetivos económicos a largo plazo. Sin embargo, muchas personas enfrentan desafíos al administrar sus finanzas personales de manera adecuada. En este blog, te proporcionaré consejos prácticos y útiles para ayudarte a administrar tu dinero de forma efectiva. Desde ahorrar e invertir hasta reducir deudas y utilizar créditos y préstamos de manera inteligente, aprenderás estrategias clave para mejorar tu situación financiera.

1.-Ahorrar: La base de una buena gestión financiera

El primer paso fundamental para una administración efectiva del dinero es ahorrar. Establecer un presupuesto realista y comprometerse a destinar una parte de tus ingresos a un fondo de ahorro te permitirá crear un colchón financiero y hacer frente a imprevistos. Intenta automatizar tus ahorros a través de transferencias automáticas y evita tocar ese dinero a menos que sea absolutamente necesario.

2.- Inversiones: Haciendo que tu dinero trabaje para ti

Una vez que hayas establecido un fondo de emergencia adecuado, es hora de considerar las opciones de inversión. La inversión inteligente puede generar crecimiento y aumentar tu patrimonio con el tiempo. Antes de invertir, investiga y entiende los diferentes instrumentos financieros disponibles, como acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, entre otros. Considera tus objetivos financieros, horizonte temporal y tolerancia al riesgo al seleccionar tus inversiones.

3.-Créditos y préstamos: Saber utilizarlos a tu favor

Los créditos y préstamos pueden ser herramientas valiosas si se utilizan de manera adecuada. Antes de solicitar cualquier forma de financiamiento, evalúa tus necesidades y capacidades de pago. Compara las tasas de interés, los términos y las condiciones de diferentes entidades financieras para obtener el mejor trato. Utiliza el crédito de manera responsable, evitando endeudarse más de lo necesario y asegurándose de poder cumplir con los pagos mensuales.

4.-Reducción de deudas: Liberándose de las cargas financieras

Si ya tienes deudas acumuladas, es esencial establecer un plan para reducirlas y liberarte de esas cargas financieras. Prioriza el pago de las deudas con tasas de interés más altas y considera opciones como la consolidación de deudas o la negociación de tasas de interés más bajas con los acreedores. A medida que vayas reduciendo tus deudas, evita incurrir en nuevas obligaciones financieras innecesarias.

5.- Educación financiera continúa: Fortaleciendo tus habilidades financieras

La educación financiera es un proceso continuo y esencial para administrar efectivamente tus finanzas personales. Mantente actualizado sobre conceptos financieros, estrategias de inversión y cambios en las leyes fiscales. Existen numerosos recursos disponibles en línea, como blogs, libros y cursos, que te ayudarán a mejorar tus habilidades financieras y tomar decisiones más informadas.

Conclusión:

La administración efectiva de tus finanzas personales es un componente clave para lograr estabilidad y éxito.

Cuando pensamos en solicitar un crédito de cualquier tipo, lo más común es que se nos vengan ciertas dudas a la cabeza ¿Podré pagarlo a tiempo?, ¿Qué tan altas serán las cuotas?, ¿Los pagos disminuirán con el tiempo?. Sin embargo, nada de esto es tan importante como la tasa de interés…

Comprender cómo funciona la tasa de interés y cuál es la forma correcta de calcularla, resulta de gran importancia para todas aquellas personas que están considerando hacer la solicitud de un crédito.

Definición de tasa de interés

En pocas palabras, la tasa de interés está definida como el costo que se debe pagar por pedir un monto de dinero prestado. Entender el funcionamiento de la tasa de interés le ayudará a descubrir qué tan caro será el monto total de la deuda que va a adquirir.

Con tan solo revisar las principales características de un crédito, entre ellas la tasa de interés; usted podrá tomar decisiones financieras más inteligentes, al saber exactamente cómo comparar las distintas opciones de crédito hasta finalmente encontrar el más conveniente para su situación económica actual.

Expertos en economía y finanzas de todo el mundo, consideran la tasa de interés como la condición más relevante al momento de contratar cualquier tipo de financiamiento.

La CONDUSEF cuenta con un listado comparativo de los intereses cobrados normalmente por los bancos y las financieras avaladas del país; también, existe el apoyo de páginas en internet donde dan información sobre múltiples temas financieros para que el usuario elija la opción correcta.

¿Cómo se calcula la tasa de interés?

Para calcular la tasa de interés se toma un porcentaje del monto total del préstamo. El pago de estos intereses se hace de forma consecutiva al estar incluido en cada una de las cuotas del crédito.

Tal y como lo hemos explicado en artículos anteriores, existen 2 formas de calcular la tasa de interés: la primera es sobre saldos insolutos y la segunda sobre saldos globales. Esto no es algo que usted deba tomar a la ligera, ya que la diferencia entre uno y otro puede llevarlo a disminuir (o duplicar) el costo de la deuda.

En los saldos insolutos, la fórmula que se aplica es la multiplicación del capital por la tasa de interés (anualizada), por lo que si se busca calcular la tasa de un mes, se debe dividir entre 12.

Expliquemos todo esto con un ejemplo muy sencillo…

A María le están ofreciendo un crédito con las siguientes características:

Monto total del crédito = 50,000 pesos.
Pago mensual = 24 meses.
Tasa de interés = 18%.

Calculando este crédito en saldos globales, el pago de cada cuota mensual quedaría en 2,083.33 pesos; lo que nos lleva a unos intereses totales en 2 años de aprox. 18,000 pesos. En conclusión, por un crédito de 50,000 pesos + intereses usted terminaría pagando un total de 67,999.92 pesos.

Ahora bien, tomando esas mismas condiciones en un crédito sobre saldos insolutos la cuota inicial sería de 2,496.21 pesos (reduciéndose en cada pago), dejando al final de la transacción unos intereses totales de 9,908.90 pesos; esto quiere decir, que el deudor pagaría por su crédito 59,909.04 pesos ¿Una inmensa diferencia, verdad?.

Por esta razón, siempre recomendamos créditos que sean calculados con una metodología sobre saldos insolutos; de esta manera, cada vez que se adelanten pagos al capital se irán reduciendo los intereses ¡Cuotas más bajas, usuarios más felices!.

El crédito forma parte de las figuras económicas más conocidas en nuestro país; por ello, nos pareció importante dar a conocer sus principales términos y explicar la gran relevancia que tiene el costo anual total (CAT).

Nuestro propósito es brindarle información precisa que le permita tener una perspectiva más amplia de los términos financieros ¿Por qué? Porque esta información posteriormente le ayudará a tener una economía más estable y saludable, al tomar decisiones acertadas ante la solicitud de un préstamo a futuro.

Sin más preámbulo, continuemos con este interesante tema…

¿Qué es un crédito?

Es una transacción de dinero donde se involucran dos partes: el acreedor, que es la persona o institución que presta cierta cantidad de dinero; y el deudor, quién es el responsable de recibir la suma de dinero de dicho préstamo.

Para formalizar un crédito es necesario que exista un contrato entre ambas partes, la estructura del contrato debe contener como mínimo lo siguiente:

• El lapso de tiempo total del crédito.
• La cantidad de pagos.
• La fecha de corte de cada pago.
• El detalle de los montos generados por comisión o seguro.
• Cualquier otra condición que el acreedor considere relevante.

Partes de un crédito

Los préstamos están compuestos por 4 partes fundamentales:

1. Capital > Monto del préstamo.
2. Accesorios > Intereses, seguros, comisiones y demás gastos.
3. Pagos periódicos > Monto a pagar en cada cuota.
4. Saldo insoluto > Monto adeudado después de haber descontado los pagos en cada período.

El otorgamiento

Para que sea posible el otorgamiento de un crédito, el acreedor puede pedir al deudor ciertos requisitos que le permitan comprobar su capacidad de endeudamiento. Estos requisitos generalmente son:

• Capacidad de pago > Porción de ingreso disponible para el pago de un crédito.
• Patrimonio > Diferencia entre los bienes y las deudas del solicitante.
• Solvencia > Disposición que tiene el deudor para hacer frente a una obligación de pago.
• Nivel de endeudamiento > La cual es considerada en proporción a los ingresos o en proporción a los activos del deudor.
• Historial de créditos > Evaluando a través de la Sociedad de Información Crediticia (SIC) el histórico de préstamos obtenidos con anterioridad.
• Estabilidad laboral > Presentando constancia de trabajo actualizada o estados de cuenta por nómina.

Antes de elegir un crédito:

• Asegúrese de revisar detenidamente todas las propuestas.
• Compare el Costo Anual Total (CAT) de las distintas opciones de financiamiento hasta encontrar la más conveniente.
• Si es un crédito hipotecario ¡Solicite una oferta vinculante!.

Costo Anual Total (CAT)

Es un indicador utilizado para conocer el monto real de un financiamiento, en el CAT se incluye todo lo referente a gastos y costos dentro de un crédito (periodicidad de pagos, amortización, intereses, comisiones, cargos, seguros, bonificaciones y/o descuentos, entre otros).

El CAT se refleja como un porcentaje anual, lo que permite que el deudor pueda comparar las diferentes propuestas de crédito que le están ofreciendo de una forma más fácil y entendible.

Lo más recomendable es seleccionar el crédito que tenga el porcentaje de CAT más bajo; siempre y cuando dicho préstamo, se ajuste a sus necesidades económicas y no lo lleve a superar su capacidad de pago.

La tasa de interés es uno de los factores más significativos en la adquisición de un préstamo, ya que este porcentaje influirá directamente en el cálculo de las cuotas de pago de dicha deuda.

Es importante prestar mucha atención a la metodología para el cálculo de intereses que están aplicando los bancos y las instituciones financieras actualmente; siendo los intereses un factor crucial ante las diversas opciones de préstamos que puedan ofrecerle, aunque a simple vista estos parezcan ser iguales en monto, tasa de interés y plazos.

Como lo hemos indicado en artículos anteriores, el cálculo de intereses sobre saldos insolutos es el más recomendable; esto se debe a que el cobro de los intereses se realiza tomando como base la deuda amortizada, lo que significa, que el saldo del préstamo irá disminuyendo conforme usted vaya pagando las cuotas pautadas.

Por otra parte, cuando el cálculo se basa en saldos globales el prestamista cobra el interés del crédito sobre el monto total original, permaneciendo así durante toda la vigencia del préstamo; en este caso, se dejan de considerar las disminuciones que usted haya hecho por concepto de mensualidad.

Para entenderlo de forma simple, a continuación un breve ejemplo:

A Manuel le están ofreciendo dos créditos por 50.000 pesos, con el mismo pago mensual a 24 meses y a una tasa de interés del 18%; la única diferencia entre ambos, es que uno se calcula sobre saldos insolutos y el otro sobre saldos globales ¡Veamos cómo quedarían los pagos!...

En los saldos globales, el monto a cubrir mensualmente sería de 2.833,33 pesos, siendo el pago de intereses a cubrir en esos 2 años un aproximado de 18.000 pesos; entonces, Manuel estará pagando finalmente por su crédito 67.999,92 pesos.

En los saldos insolutos, la cuota mensual quedaría en 2.496,21 pesos, lo que nos deja como resultado de intereses un monto de 9.908,90 pesos; por lo que Manuel como deudor pagará un total de 59.909,04 pesos.

Viéndolo de esta forma, podemos apreciar cómo lo que aparenta ser "el mismo crédito", puede tener una cuantiosa variación monetaria en el pago total tan solo por la forma en la que fueron calculados sus intereses. Por esta razón, la tasa de interés es considerada uno de los factores con más impacto económico dentro de los préstamos.

De ahora en adelante, antes de aceptar un crédito deténgase a evaluar las condiciones internas de la contratación, entre ellas: la tasa de interés, las comisiones por apertura o trámite, el costo anual total (CAT), los seguros y cualquier otro aspecto que pueda estar relacionado con un préstamo.